노후대책, 연금 보험에 대해서 알아보자

 

[연금보험이란]

 

일반적으로 연금은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이렇게 3가지로 나뉜다. 연금보험 경우 개인연금에 속하는 보험으로 정년퇴직 이후 경제적으로 고정적인 수입원이 없는 상황을 대비하기 위한 목적으로 국가와 회사가 아닌 본인이 직접 소비와 경제력에 맞추어 준비하는 것이다.

 

[연금 보험 종류]

 

상품명	판매처	보험사 종류	종류	내용	비고	세제혜택조건
연금보험	보험사	생명보험사		연금을 최종수령하는 시점에 세금 면제	*예금자보호법적용   *연금수령시 15.4% 비과세, 소득세 면제	보험료를 5년 이상 납입하고, 연금 수령 전까지 10년 이상 계약을 유지해야 비과세
연금 저축보험		손해보험사	확정기간형	원하는 기간동안 수령 매년 연말정산시 세액공제 혜택	*예금자보호법적용 *정액납입제   *연금수령시점에 소득세 부담   *연간 400만원 한도 13.2%세약공제	최소 5년 이상 보험료를 납입하고, 만 55세 이후 10년 이상 연금을 받는 조건으로 가입해야 세액 공제 *일시에 받으면 세액공제혜택없음
		생명보험사	종신형	수령시점부터 죽을때까지 수령
변액 연금보험			적립식	펀드에 투자. 펀드변경을 통해 위험분산	*월150만원 추가분에 대해서 15.4% 이자소득세 적용	보험료를 5년 이상 납입하고, 연금 수령 전까지 10년 이상 계약을 유지해야 비과세
			거치식		*1억원 이상 추가분에 대해서 과세
공시이율형 연금보험			확정지급형	비과세 최대 15.4%	*확정지급 형(5년, 10년, 15년, 20년)	보험료5년이상 월 150만원이내 납부.10년 유지시 세재혜택
			상속형		*상속 형(연금지급 개시 시점의 원리금에 대한 이자와 일부 원금 수령 후 잔액 상속)
			종신지급		*종신지급 형(10년 미만 수령 시 유족에게 10년 보증지급)
즉시 연금보험				목돈을 한번에 납입 후 바로 연금 수령		이자소득에 비과세. 10년이상 유지시 연간 금융소득 4천만원이 넘는 경우 매달 받는 연금은 비과세
연금 저축신탁	은행			2018.1월이후 신규가입금지
연금 저축펀드	자산 운용사		채권형	세액-공제(세금을 할인)와 노후준비 연말정산시 연4백만원 이하 16.5% 세액공제	*원금보장 불확실 *자유납입제 *연간 최대 1,800만 원까지 납입이 가능합니다.	가입후 5년 유지이후 연금수령가능   중도인출시 16.5% 기타소득세 납부

• 공시이율 : 시중 금리와 보험사의 자체 운용 수익률을 고려해 최종 결정되는 이율을 말하는데, 보험사의 자산 운용 능력에 따라 달라지기에 연금저축보험도 상품마다 다른 공시이율이 적용된다. 공시이율은 가입 이후 변동될 수 있기 때문에 경기불황이나 보험사의 운용 실적에 따라 보험금 수령 시점에 가입 시점보다 낮은 이율이 적용된 보험금을 수령할 수도 있다.

• 최저보증이율 : 가입 시점과 보험금 수령 시점의 차이가 발생하기에 최저보증이율을 확인해야 한다. 최저보증이율은 보험사의 운용실적과 무관하게 일정 수준 이상의 보험금을 보장하는 기준. 가입 전 최저보증이율을 확인해야 보다 안전하게 연금 자산을 관리할 수 있습니다.
• 비과세 : 원래는 내야 하는 소득분야에서 그 항목만 과세를 하지 않는 것으로 아예 안내는 개념. 장기저축마련상품에 대한 이자나 소득, 장기주식형 펀드 등이 있다. 예컨데 펀드의 경우 1년환급의 경우 환매수수료를 내지 않을 수 있지만, 3년이상인 경우 소득공제 대상이 됩니다. 아무래도 수익율이 좋을 수록 3년이 좋고 증시가 불안정하다면 1년짜리 환매수수료를 아끼는게 나은 선택이 될 것입니다.

 

[연금보험 가입 TIP]

 

Tip 1.
연금보험저축과 변액연금보험은 투자상품이면서 절세효과를 누리는게 가장 큰 목적이다. 단순한 수익율 만을 고려한다면 펀드보다 나을 것이 없을 테지만 장기불입시 얻는 절세효과가 바로 차이를 만들어 내는 주된 이유가 되어 준다. 

Tip 2.
노후대비의 3대 기본베이스는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이듯
보험재테크의 3대 기본 베이스는 의료실비보험, 암보험, 종신보험이라 할 수 있다.

Tip 3. 
㉠ 추가납입제도 활용
추가납입제도는 기존에 납입하고 있는 보험료+a 보험료를 납입하는 제도를 말한다. 

㉡ 변동이율형 / 확정이율형 / 투자형 선택
연금보험은 운영 형태에 따라 받을 수 있는 적립금, 연금 수령액이 차이가 난다. 3가지 유형 모두 장단점이 있기 때문에 자신에게 맞는 유형으로 선택하는 것이 좋다.

㉢ 적립금과 연금수령액 확인
대부분 개인연금보험은 현재의 기준의 이율로 운영되었을 때, 연금수령액이 있고 내려갔을 때 연금수령액이 있기 때문에 확정적으로 얼마를 받을 수 있는 확인하고 가입하는 것이 좋다.

㉣ 안전한 보험사를 선택
연금은 노후에 수령하는 상품이기 때문에 안전하고 인지도가 높은 보험사를 선택하는 것이 좋으며 다양한 측면에서 믿을 수 있는 곳을 선택하는 것이 좋다.

 

Tip 4.

연금저축보험은 가입 후 5년 이내 해지할 경우, 그동안 공제받은 보험료 총액에 기타 소득세가 부과됩니다. 납입원금보다 해지환급금이 적더라도 기타 소득세가 부과될 수 있기에 가입기간이 짧으면 짧을수록 손해가 커진다. 

 

Tip 5.

가입 기간 중 불가피하게 보험료 납입이 어려운 상황이 발생하면 납입 유예, 약관대출 등의 기능을 활용해야 합니다. 납입 유예란 가입자가 보험료 납입이 어려울 경우, 한시적으로 보험료 납입 없이도 보장을 유지할 수 있는 기능. 

보험은 2회 이상 연체 기록이 누적되면 보장이 중단되는 실효 상태가 되며, 2년 이내 연체금을 납입하지 않으면 계약이 해지될 수 있다. 납입 유예를 신청한다면 경제적으로 힘든 상황에서도 보장을 유지할 수 있다.